Лед тронулся: Страховой рынок ждет перемен

На страховом рынке грядут кардинальные перемены. Если все предложения страховщиков и Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) будут приняты, казахстанцы смогут совместно с компаниями по страхованию жизни (КСЖ) принимать участие в управлении премиями по накопительному страхованию жизни. Как рассказал в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz участник рабочей группы по внесению изменений в страховое законодательство председатель правления КСЖ «НОМАД LIFE» Кайрат Чегебаев, вскоре может появиться такой продукт как Unit-linked. Также на площадке АФК обсуждается вопрос об отчислении взносов компаниями по страхованию жизни вФонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ).

— Кайрат Садырбаевич, вы участвуете в рабочих группах по внесению изменений в страховое законодательство. Какие инициативы обсуждаются?

— Нацбанк РК движется поступательно и правильно. К примеру, недавно были внесены изменения в Налоговый кодекс, согласно которым исправлен механизм налогообложения по накопительному страхованию жизни — исключен риск двойного налогообложения, при этом использовался принцип по аналогии с налогообложением депозитов банков второго уровня.

Обсуждается внедрение такого продукта, как накопительное страхование жизни с участием страхователя в инвестициях — Unit-linked. Это самый популярный страховой продукт в мире. В развитых странах Unit-linked в среднем занимает 60% от сборов рынка страхования жизни. На сегодня существует несколько препятствий развитию продукта Unit-linked. Инвестирование средств ограничено привлечением управляющих компаний, что в значительной степени удорожает продукт (первоначальные инвестиции и стоимость услуг). В этой связи надеемся, что компаниям по страхованию жизни дадут право на получение лицензии по управлению инвестиционным портфелем. Также необходим пересмотр пруденциальных нормативов, затрагивающих отрасль страхования жизни. Именно эти вопросы и намерен решить Нацбанк РК.

— Как клиенты страховщиков ощутят на себе эти изменения?

— Кардинально изменится непосредственно подход к управлению активами. Премия по полису будет разделена на две части: на накопительную и страховую части. Накопительная составляющая будет индексироваться согласно инвест-стратегиям, которые клиент выберет самостоятельно. Будет вестись раздельный учет активов. Страховая премия и накопленные активы будут принадлежать страхователю на праве собственности. Этот продукт является полностью транспарентным. Внедрение Unit-linked даст толчок к развитию фондового рынка Казахстана, в мировой практике компании по страхованию жизни являются одними из основных источников «длинных» и относительно недорогих средств, используемых для финансирования институциональных проектов в экономике.

Это достаточно весомые изменения, так как при их внедрении будут внесены корректировки в Гражданский кодекс и ряд законодательных актов, регулирующих страховую деятельность и сферы рынка ценных бумаг.

— Насколько мне известно, система гарантирования также претерпит изменения?

— В настоящее время регулярные выплаты из КСЖ получают свыше 60 тыс. человек — это пенсионеры, семьи погибших на производстве работников, инвалиды. Учитывая социальную значимость данных договоров, а также долгосрочность выплат, законопроектом предусмотрено включение в систему гарантирования обязательств непрерывности и своевременности страховых выплат. На данный момент под систему ФГСВ подпадает только обязательное страхование ответственности в отрасли «Общее страхование».

Мы поддерживаем предложение Нацбанка по включению в систему гарантирования компаний по страхованию жизни. Надеемся, что обновленная система гарантирования сможет стать еще одним фактором в пользу поступательного развития рынка страхования жизни.

Система гарантирования, раздельный учет — это концептуальные и глобальные изменения в сторону усиления позиций КСЖ.&nbspЭта инициатива, при ее реализации, окажет положительный эффект в вопросе участия КСЖ как института накопления в рамках пенсионной реформы.

— Сейчас страховщики активно муссируют вопрос по внедрению онлайн страхования… Предполагается, что этот формат будет запущен в 2018 году… Есть ли какие-то сдвиги в этом в обсуждениях?

— У рынка есть четкое понимание, что назрела необходимость в развитии данного формата взаимодействия страховщиков и страхователей. Банковский рынок давно осуществляет онлайн операции. Мы хотим, чтобы клиенты КСЖ, заключая договоры на длительный (пожизненный) срок, также могли вносить изменения в договора онлайн, а пока им приходится каждый раз приезжать в офис и тратить на это время. Онлайн полисы удешевят продукт для конечного потребителя и позволят убрать существующие барьеры между страховщиком и клиентом.

— А что насчет отрасли перестрахования?

— Нам неизвестно был ли включен в окончательный список вопросов по законопроекту вопрос по институту перестрахования, однако данный вопрос неоднократно поднимался депутатами. Поэтому хотим изложить свое видение ситуации на рынке. Жизненно необходимо придерживаться основных принципов перестраховочной деятельности.

Во-первых, должен быть адекватный механизм передачи риска (основная цель перестрахования).

Во-вторых, должна быть обеспечена оценка состоятельности перестраховщика и опыт в предполагаемой сфере принятия риска — наличия лицензии прямого страхования, которые отражаются на адекватности оценки резерва убытков — будущих обязательств, что, в свою очередь, является риском платежеспособности всей отрасли в целом.

В третьих, должен соблюдаться принцип сквозного резервирования — соответствие размера активов перестрахования страховщика размеру обязательств перестраховщика по конкретному договору перестрахования.

Перестрахование по классу ОСРНС в последнее время все больше носит финансовый характер, что отражается в показателях по данному классу, когда размеры коэффициента убыточности без учета доли перестраховщика в разы превышают размеры коэффициента убыточности с учетом доли перестраховщика. При этом коэффициенты убыточности организаций, принявших риски в перестрахование, стремятся к нулевому значению. Данные превентивные меры будут способствовать решению накопленных по классу ОСРНС проблем, а также в перспективе позволят улучшить систему долгосрочного адекватного резервирования в соответствии с имеющимися рисками.

Источник